Bankarium

Зарплата шахтёра в Кузбассе: 163 750 ₽ и пенсия в 45 лет

Wed, 04 Nov 2026 00:00:00 GMT

Подземному электрослесарю на угольной шахте под Новокузнецком пришла зарплата: 163 750 ₽ на руки. Ему 39 лет, под землёй он с двадцати. Жена работает воспитателем, сын ходит на бокс, дочь в одиннадцатом классе готовится к ЕГЭ. Дом в ипотеку, машина в кредит. После всех трат он откладывает 37 650 ₽. Двадцать пять лет под землёй дают пенсию в любом возрасте, ему осталось шесть.

Бюджет шахтёра по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Продукты — 34 000 ₽ — 20,8%

Ипотека за дом — 27 000 ₽ — 16,5%

Кредит за машину — 16 400 ₽ — 10,0%

Дочке репетитор к ЕГЭ — 12 000 ₽ — 7,3%

Гараж и запчасти — 7 800 ₽ — 4,8%

Коммуналка и газ — 6 900 ₽ — 4,2%

Мануальщик для спины — 6 000 ₽ — 3,7%

Пиво с бригадой — 5 200 ₽ — 3,2%

Маме — 5 000 ₽ — 3,1%

Сыну на бокс — 4 500 ₽ — 2,7%

Связь — 1 300 ₽ — 0,8%

Откладывает — 37 650 ₽ — 23,0%

Итого — 163 750 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Ипотека, кредит, продукты, коммуналка и связь — 85 600 ₽, 52,3% зарплаты. На детей — 16 500 ₽, и почти всё это репетитор к ЕГЭ. Откладывает он 23,0% — для семьи с двумя детьми и одним большим доходом это хороший результат.

Мануальщик за 6 000 ₽ в месяц — статья, которую в других профессиях назвали бы лишней. Здесь это цена работы: смена в забое, тяжести, холод и сырость.

Пенсия в 45 лет

По закону шахтёр, который отработал под землёй полный рабочий день 25 лет, получает страховую пенсию независимо от возраста. Для ведущих профессий — проходчиков, забойщиков, машинистов горных выемочных машин — хватает 20 лет. Электрослесарь к ведущим не относится, поэтому ему нужно 25.

Пенсия будет в разы меньше зарплаты. Многие шахтёры после выхода на пенсию продолжают работать, но уже не под землёй, и получают меньше. Готовиться к этому стоит заранее:

Посчитать разницу. Если пенсия выйдет около трети зарплаты, семье придётся жить на заметно меньшие деньги.
Закрыть кредиты до пенсии. Машина и ипотека — 43 400 ₽ в месяц. С пенсией такой платёж станет тяжёлым.
Копить на долгий срок. 37 650 ₽ в месяц за шесть лет — 2 710 800 ₽ без процентов. На вкладах и в облигациях за это время набегут ещё проценты.

Где риски

Здоровье. Вся семья живёт на одну большую зарплату, и эта зарплата зависит от спины. Подушка безопасности на 3–6 месяцев — от 378 300 ₽ до 756 600 ₽. Её стоит собрать раньше, чем копить на что-то ещё.

Какие деньги можно вернуть

Он работает по найму и платит НДФЛ 13%. Жена тоже — значит, вычеты можно разделить.

Ипотека за дом. До 260 000 ₽ за дом и до 390 000 ₽ за проценты, если вычет ещё не получен. Дом, купленный в браке, — общий, вычет положен каждому из супругов.
Репетитор к ЕГЭ. Вычет на обучение детей — до 110 000 ₽ в год, но только если репетитор — ИП или школа с образовательной лицензией. Частному репетитору без статуса вычет не положен.
Мануальщик и бокс. Мануальная терапия в клинике с медицинской лицензией подходит под вычет на лечение. Бокс — под спортивный, если клуб есть в перечне Минспорта.

Как проверить свой бюджет

Если пенсия раньше обычного, посчитайте, на сколько она меньше зарплаты. Разницу придётся закрывать накоплениями или новой работой.
Закройте кредиты до того, как упадёт доход.
Попросите у репетитора документы. Без договора и чеков вычета не будет.

Источники

Федеральный закон № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», статья 30, пункт 11 части 1: пенсия независимо от возраста при 25 годах подземной работы, для ведущих профессий — при 20
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам

Материалы носят информационный характер и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Решения о вложении денег вы принимаете самостоятельно.

Зарплата авиадиспетчера в Москве: 248 600 ₽ и 62 500 ₽ на первый взнос

Wed, 04 Nov 2026 00:00:00 GMT

Авиадиспетчеру в Москве пришла зарплата: 248 600 ₽ на руки. Ей 33 года, в её смену в небе бывает до двадцати самолётов сразу. Смены дневные и ночные, раз в год медкомиссия, английский нужно держать на уровне лицензии. Она живёт одна, снимает однушку и помогает маме в Твери. После всех трат она откладывает 62 500 ₽ на первый взнос по ипотеке.

Бюджет авиадиспетчера по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Аренда однушки — 62 000 ₽ — 24,9%

Продукты и доставка — 32 000 ₽ — 12,9%

Отпуск в рассрочку — 18 900 ₽ — 7,6%

Одежда — 16 000 ₽ — 6,4%

Английский для лицензии — 14 000 ₽ — 5,6%

Такси после ночных смен — 11 400 ₽ — 4,6%

Маме в Тверь — 10 000 ₽ — 4,0%

Невролог и массаж — 7 500 ₽ — 3,0%

Коммуналка — 6 300 ₽ — 2,5%

Спортзал — 5 900 ₽ — 2,4%

Связь и подписки — 2 100 ₽ — 0,8%

На первый взнос — 62 500 ₽ — 25,1%

Итого — 248 600 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Аренда — самая большая статья, 24,9% зарплаты. Работа забирает ещё 32 900 ₽: английский, невролог с массажем и такси после ночных смен. Ночные смены и постоянное напряжение бьют по сну и спине, и это не каприз, а условие, чтобы пройти следующую медкомиссию.

Откладывает она 25,1% зарплаты — больше, чем требует правило 50/30/20. За два года набежит 1 500 000 ₽ без процентов.

Налог 15%

С 2025 года доход больше 2,4 млн ₽ в год облагается по ставке 15%, а не 13%. До налога её зарплата — около 285 700 ₽ в месяц, 3 429 000 ₽ за год. Порог она перейдёт на девятой зарплате, в сентябре.

С этого месяца на руки будет приходить около 242 900 ₽ — примерно на 5 700 ₽ меньше. За год повышенная ставка забирает около 21 000 ₽. Это стоит заложить в бюджет заранее, чтобы осенняя зарплата не стала сюрпризом.

Аренда или ипотека

62 000 ₽ в месяц — 744 000 ₽ в год, которые не остаются у неё. Поэтому она и копит на первый взнос. Перед ипотекой стоит посчитать:

Платёж против аренды. Если ежемесячный платёж по ипотеке близок к аренде, квартира выгоднее.
Ставку. Без льготной программы рыночная ставка может сделать переплату больше, чем аренда за те же годы.
Подушку после взноса. Если весь взнос уходит в квартиру, на случай болезни или непрохождения медкомиссии не останется ничего.

Какие деньги можно вернуть

Английский. Если у школы есть образовательная лицензия, за курсы положен социальный вычет — 13% с суммы, лимит 150 000 ₽ расходов в год на все социальные вычеты.
Невролог и массаж. Приём врача и лечебный массаж в клинике с медицинской лицензией подходят под вычет на лечение.
Спортзал. Под спортивный вычет, если зал есть в перечне Минспорта.
Будущая квартира. До 260 000 ₽ за квартиру и до 390 000 ₽ за проценты по ипотеке.

Как проверить свой бюджет

Если доход больше 200 000 ₽ в месяц, посчитайте, когда начнётся 15%. Осенью на руки будет меньше.
Сравните аренду с платежом по ипотеке. Это главный аргумент за покупку.
Держите подушку отдельно от первого взноса.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 224: НДФЛ 13% до 2,4 млн ₽ в год, 15% — с суммы сверх
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам

Зарплата охранника на двух работах: 61 870 ₽ и 2 470 ₽ в остатке

Wed, 04 Nov 2026 00:00:00 GMT

Охраннику из Твери пришло две зарплаты: 34 500 ₽ за сутки через трое в торговом центре и 27 370 ₽ за ночи сторожем на автостоянке. Вместе — 61 870 ₽ на руки. Ему 52 года, жена на пенсии, дочь замужем, двое внуков. Кредит на свадьбу дочери он взял на себя. После всех трат у него остаётся 2 470 ₽ — меньше, чем он получает за одни сутки на посту.

Бюджет охранника по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Продукты — 18 000 ₽ — 29,1%

Кредит дочке на свадьбу — 9 600 ₽ — 15,5%

Коммуналка — 7 800 ₽ — 12,6%

Жене на зубы в рассрочку — 6 000 ₽ — 9,7%

Бензин на Ниву — 5 400 ₽ — 8,7%

Запчасти для Нивы — 3 200 ₽ — 5,2%

Внукам на подарки — 3 000 ₽ — 4,8%

Лекарства от давления — 2 900 ₽ — 4,7%

Зимние ботинки на рынке — 2 100 ₽ — 3,4%

Семечки и сканворды на посту — 900 ₽ — 1,5%

Связь — 500 ₽ — 0,8%

Остаётся — 2 470 ₽ — 4,0%

Итого — 61 870 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Коммуналка, продукты, связь и лекарства — 29 200 ₽, 47,2% зарплаты. Нива — бензин и запчасти — 8 600 ₽: без неё между двумя работами ночью не доехать. Два долга — кредит дочке и рассрочка за зубы жене — 15 600 ₽, четверть дохода.

Лишнего здесь нет. Семечки и сканворды на посту — 900 ₽, и это единственная статья для себя.

Где риски

Нет подушки

2 470 ₽ в месяц — это около 29 640 ₽ в год. Если сломается Нива или он заболеет, денег нет. В его возрасте и с давлением это реальный риск.

Кредит на чужую цель

Кредит на свадьбу дочери — 9 600 ₽ в месяц, 15,5% дохода. Такие кредиты родители часто берут на себя, потому что у них лучше кредитная история. Платить его приходится из бюджета, где нет запаса. Если у дочери с мужем доход есть, можно договориться делить платёж — это не стыдно, это семейный бюджет.

Какие деньги можно вернуть

Обе работы официальные, с обеих платится НДФЛ 13%. Значит, вычеты ему доступны.

Лекарства от давления. Лекарства по назначению врача входят в социальный вычет на лечение. Нужен рецепт со штампом «Для налоговой» или выписка из медкарты и чеки.
Зубы жене. Лечение супруги — тоже вычет на лечение, если договор с клиникой и чеки оформлены на него.

Лекарства и зубы — 106 800 ₽ в год. Вычет вернёт около 13 884 ₽: это почти полгода его остатков. Подать можно за три последних года сразу.

Как проверить свой бюджет

Если работаете на двух местах, проверьте, с обеих ли платится налог. От этого зависят вычеты и пенсия.
Соберите рецепты и чеки за лекарства. Это самый частый забытый вычет у людей старше пятидесяти.
Посчитайте долги за других. Кредит за чужую цель можно разделить.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Зарплата промальпиниста в Москва-Сити: 198 300 ₽ и половина на зиму

Tue, 03 Nov 2026 00:00:00 GMT

Промальпинисту, который моет фасады башен Москва-Сити, пришла зарплата: 198 300 ₽ на руки. Ему 31 год, он из Тулы, работает в клининговой компании по договору и снимает студию. Сезон — с апреля по октябрь. Каждый месяц сезона он откладывает ровно половину, 99 150 ₽. Зимой окна почти не моют.

Бюджет промальпиниста за месяц сезона

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Аренда студии — 45 000 ₽ — 22,7%

Продукты — 16 400 ₽ — 8,3%

Верёвки и снаряжение — 8 600 ₽ — 4,3%

Бары с бригадой — 7 800 ₽ — 3,9%

Коммуналка — 4 800 ₽ — 2,4%

Скалодром — 4 500 ₽ — 2,3%

Маме в Тулу — 3 850 ₽ — 1,9%

Такси — 3 400 ₽ — 1,7%

Страховка от несчастного случая — 2 300 ₽ — 1,2%

Перчатки и крем для рук — 1 600 ₽ — 0,8%

Связь — 900 ₽ — 0,5%

На зиму — 99 150 ₽ — 50,0%

Итого — 198 300 ₽ — 100%

Почему откладывать половину — не жадность

Сезон длится семь месяцев. За это время он получает 1 388 100 ₽ и откладывает 694 050 ₽. Зимой, пять месяцев, зарплаты почти нет, а жить на что-то надо: его расходы — 99 150 ₽ в месяц. На пять месяцев нужно 495 750 ₽.

Отложенного хватает на зиму, и ещё остаётся 198 300 ₽ — запас ещё на два месяца. Его годовой доход, разделённый на двенадцать месяцев, — 115 675 ₽. Вот настоящая зарплата промальпиниста, а не 198 300 ₽.

Работа на высоте стоит денег

Снаряжение, страховка от несчастного случая, перчатки и крем — 12 500 ₽ в месяц. Верёвки и обвязка изнашиваются и списываются по сроку, на них нельзя экономить. Страховку стоит выбирать такую, которая покрывает работу на высоте: обычный полис часто исключает «опасные виды деятельности».

Скалодром в выходные — тоже часть работы: форма и хват. Если клуб есть в перечне Минспорта, за него положен спортивный вычет 13%.

Где риски

Сезон может сорваться

Расчёт сходится, только если весь сезон есть заказы. Травма в июле, дождливый август — и зимних денег не хватит. Подушка сверх зимних денег нужна обязательно.

Бары с бригадой

7 800 ₽ в месяц — 54 600 ₽ за сезон. Это месяц аренды зимой. Не повод отказываться от бригады, но повод знать цену.

Что можно сделать

Держать зимние деньги на накопительном счёте. Полгода под процент — заметная прибавка.
Искать зимнюю подработку заранее. Промальпинисты зимой чистят крыши от снега и наледи, монтируют рекламу и вентиляцию внутри зданий.
Проверить страховку. Покрывает ли полис работу на высоте и какая выплата при травме.

Как проверить свой бюджет

Если доход сезонный, разделите годовой на двенадцать. Тратить можно только столько.
Отложите зимние деньги в день зарплаты. Пока они на карте, они тратятся.
Посчитайте, сколько месяцев проживёте без работы. Это и есть ваш запас.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Зарплата проводницы: 68 940 ₽ за два рейса до Москвы

Tue, 03 Nov 2026 00:00:00 GMT

Проводнице поезда дальнего следования из Новосибирска пришла зарплата: 68 940 ₽ на руки. Это два рейса до Москвы и обратно, по шесть суток. Ей 45 лет, она живёт с мамой, помогает дочке-студентке в Томске и платит кредит за новую кухню. После всех трат она откладывает 17 141 ₽. Если бы не мамина квартира, не осталось бы ничего.

Бюджет проводницы по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Маме на продукты и коммуналку — 15 000 ₽ — 21,8%

Кредит за кухню — 9 200 ₽ — 13,3%

Дочке-студентке в Томск — 8 000 ₽ — 11,6%

Еда в рейсе — 5 400 ₽ — 7,8%

Лекарства маме — 3 400 ₽ — 4,9%

Косметолог — 3 000 ₽ — 4,4%

Форменные туфли и колготки — 2 600 ₽ — 3,8%

Такси до вокзала ночью — 2 100 ₽ — 3,0%

Бассейн — 2 000 ₽ — 2,9%

Связь — 700 ₽ — 1,0%

Сериалы — 399 ₽ — 0,6%

Откладывает — 17 141 ₽ — 24,9%

Итого — 68 940 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Половина трат — семья. Маме на продукты, коммуналку и лекарства, дочке на учёбу — 26 400 ₽, 38,3% зарплаты. Работа стоит ещё 10 100 ₽: еда в рейсе, форменные туфли и колготки, такси до вокзала, когда поезд уходит ночью.

Аренды в бюджете нет. Однушка в Новосибирске стоит около 25–30 тысяч в месяц. Без маминой квартиры эти деньги съели бы весь остаток.

Где риски

Пенсия

До пенсии ей около пятнадцати лет. 17 141 ₽ в месяц — это 205 692 ₽ в год. Если откладывать их на долгий срок на вкладе или в облигациях, к пенсии соберётся заметная сумма. Если тратить остаток каждый месяц, будет только государственная пенсия.

Кредит за кухню

9 200 ₽ в месяц — 13,3% зарплаты. Если ставка высокая, досрочное погашение выгоднее, чем держать эти деньги на вкладе.

Какие деньги можно вернуть

Проводница работает по найму и платит НДФЛ 13%.

Учёба дочки. Если дочь учится очно и ей меньше 24 лет, за её обучение положен вычет — до 110 000 ₽ расходов в год. Договор с вузом и чеки должны быть на маму.
Лекарства маме. Лечение и лекарства родителей по назначению врача входят в социальный вычет. Лимит — 150 000 ₽ расходов в год, 13% вернётся.
Косметолог и бассейн. Косметология под вычет не подходит. Бассейн — подходит по спортивному вычету, если он есть в перечне Минспорта.

Вычеты можно получить за три последних года. Если дочь учится не первый год, вернуть можно сразу за несколько лет.

Как проверить свой бюджет

Посчитайте, сколько стоила бы аренда. Так видно, насколько бюджет зависит от семьи.
Соберите чеки за учёбу детей и лечение родителей. Это самые частые забытые вычеты.
Откладывайте остаток на долгий срок. Пятнадцать лет — хороший горизонт.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Сколько зарабатывает Дед Мороз в Москве: 347 200 ₽ за декабрь

Tue, 03 Nov 2026 00:00:00 GMT

Актёру детского театра в Москве за декабрь пришло 347 200 ₽. Ему 47 лет, в декабре он Дед Мороз: выезды на дом, в детские сады и офисы, а 31 декабря — пятнадцать адресов за вечер. Заказы приходят через агентство, он оформлен как самозанятый. После всех трат он откладывает 143 032 ₽. Остальные одиннадцать месяцев он получает в театре 46 000 ₽.

Бюджет Деда Мороза за декабрь

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Агентству за заказы — 52 080 ₽ — 15,0%

Такси между адресами — 38 000 ₽ — 10,9%

Подарки своим детям — 25 000 ₽ — 7,2%

Продукты — 22 000 ₽ — 6,3%

Новогодний стол — 18 000 ₽ — 5,2%

Новая борода и парик — 14 500 ₽ — 4,2%

Налог самозанятого — 13 888 ₽ — 4,0%

Химчистка шубы — 9 600 ₽ — 2,8%

Коммуналка — 7 600 ₽ — 2,2%

Леденцы для горла — 2 300 ₽ — 0,7%

Связь — 1 200 ₽ — 0,3%

Откладывает — 143 032 ₽ — 41,2%

Итого — 347 200 ₽ — 100%

Сколько стоит быть Дедом Морозом

Из 347 200 ₽ сначала уходит всё, что нужно для работы. Процент агентству, налог, такси между адресами, новая борода и парик, химчистка шубы и леденцы для горла — 130 368 ₽, 37,5% декабрьских денег. Шубу после двадцати квартир с ёлками и детьми чистят каждую неделю, а голос к тридцать первому садится.

На семью — продукты, коммуналку, подарки детям и новогодний стол — уходит 72 600 ₽.

Сколько он зарабатывает за год

Театр платит 46 000 ₽ одиннадцать месяцев — 506 000 ₽. Вместе с декабрём — 853 200 ₽ за год, в среднем 71 100 ₽ в месяц. Декабрь даёт 40,7% годового дохода.

Главный вопрос в таком бюджете — что будет с отложенными 143 032 ₽. Если разложить их на одиннадцать месяцев, к театральной зарплате добавится 13 003 ₽ в месяц. Если потратить в январе на отпуск, в феврале снова будет 46 000 ₽.

Налог самозанятого

С оплат от людей самозанятый платит 4%. Его 13 888 ₽ — ровно 4% от 347 200 ₽: заказы оплачивают родители, а агентство берёт процент за поиск клиентов. Если бы платила компания, например за корпоратив, налог с этой оплаты был бы 6%. Чек выбивается на каждый выезд в приложении «Мой налог».

Театр платит зарплату с НДФЛ и пенсионными взносами, поэтому стаж у него идёт. А декабрьский доход в пенсию ничего не добавляет: в налоге самозанятого взносов нет.

Какие деньги можно вернуть

Вычеты работают только с НДФЛ, а он есть у театральной зарплаты: около 75 000 ₽ налога за год. За лечение, обучение детей или ипотеку можно вернуть деньги в пределах этой суммы. Декабрьские 347 200 ₽ на вычеты не влияют.

Как проверить свой бюджет

Если доход сезонный, считайте годовой. Один большой месяц не делает зарплату большой.
Разложите сезонные деньги на весь год. Отдельный счёт и сумма, которую можно снимать каждый месяц.
Если работаете на двух местах, помните, где идёт стаж. Самозанятость его не даёт.

Источники

Федеральный закон № 422-ФЗ о налоге на профессиональный доход: ставки 4% и 6%, лимит дохода 2,4 млн ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Сколько зарабатывает ритуальный агент: 112 470 ₽ в Новосибирске

Mon, 02 Nov 2026 00:00:00 GMT

Ритуальному агенту в Новосибирске пришла зарплата: 112 470 ₽ на руки. Это оклад и процент с каждого заказа. Ей 36 лет, она приезжает к семье в первые часы после смерти, оформляет документы и организует похороны. Вызовы бывают и ночью. Она растит сына-четвероклассника одна и снимает двушку. После всех трат откладывает 15 770 ₽.

Бюджет ритуального агента по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Аренда двушки — 30 000 ₽ — 26,7%

Продукты — 21 000 ₽ — 18,7%

Сыну английский и робототехника — 9 500 ₽ — 8,4%

Психолог — 8 000 ₽ — 7,1%

Такси на ночные вызовы — 5 800 ₽ — 5,2%

Коммуналка — 5 600 ₽ — 5,0%

Маме — 5 000 ₽ — 4,4%

Одежда сыну — 4 800 ₽ — 4,3%

Йога — 3 500 ₽ — 3,1%

Химчистка чёрного костюма — 2 400 ₽ — 2,1%

Связь — 1 100 ₽ — 1,0%

Откладывает — 15 770 ₽ — 14,0%

Итого — 112 470 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Аренда, коммуналка, продукты и связь — 57 700 ₽, 51,3% зарплаты. На сына — занятия и одежда — 14 300 ₽, 12,7%. Психолог и йога — 11 500 ₽, 10,2%.

Последнюю статью легко назвать лишней, но в этой профессии она рабочая. Каждый день чужое горе, ночные вызовы, разговоры с людьми в худший день их жизни. Без психолога в такой работе долго не держатся, и выгорание стоит дороже восьми тысяч в месяц.

Доход с процентом

Часть зарплаты — процент с заказов. Значит, доход плавает: в один месяц больше, в другой меньше. Удобно планировать бюджет от оклада и самого слабого месяца, а всё, что сверху, сразу переводить в накопления. Тогда хороший месяц не превращается в новый уровень трат.

Где риски

Она одна растит сына и одна зарабатывает. Расходы — 96 700 ₽ в месяц, подушка на 3–6 месяцев — от 290 100 ₽ до 580 200 ₽. 15 770 ₽ в месяц — около 189 240 ₽ в год. Подушку на три месяца она соберёт меньше чем за два года.

Какие деньги можно вернуть

Она работает по найму и платит НДФЛ 13%.

Двойной вычет на ребёнка. Единственному родителю стандартный вычет положен в двойном размере — 2 800 ₽ в месяц вместо 1 400 ₽, пока доход с начала года не превысил 450 000 ₽. Он даётся через бухгалтерию по заявлению и документам.
Английский и робототехника. Если у школы или кружка есть образовательная лицензия, за занятия сына положен вычет на обучение детей — до 110 000 ₽ расходов в год.
Психотерапия. Сессии у психолога под вычет не подходят. Приём у врача-психотерапевта в клинике с медицинской лицензией — подходит, как обычное лечение.

Как проверить свой бюджет

Если доход плавает, считайте бюджет от слабого месяца. Всё сверху — в накопления.
Не стыдитесь статей, которые держат вас на работе. Психолог, спорт, сон — это тоже обязательное.
Проверьте, получаете ли вы вычет на ребёнка. Двойной размер для единственного родителя сам не включится.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 218: стандартные вычеты на детей — 1 400 ₽, 2 800 ₽ и 6 000 ₽ в месяц, пока доход с начала года не превысил 450 000 ₽; единственному родителю — в двойном размере
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Сколько зарабатывает мастер маникюра в Краснодаре: 104 650 ₽ от клиенток

Mon, 02 Nov 2026 00:00:00 GMT

Мастеру маникюра в Краснодаре клиентки за месяц заплатили 104 650 ₽. Ей 27 лет, она самозанятая, арендует место в салоне и снимает студию. Каждый месяц откладывает 13 674 ₽ на свой кабинет: если ничего не случится, через пятнадцать месяцев он у неё будет.

Бюджет мастера маникюра по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Аренда студии — 22 000 ₽ — 21,0%

Аренда места в салоне — 18 000 ₽ — 17,2%

Продукты — 14 500 ₽ — 13,9%

Гель-лаки и фрезы — 12 400 ₽ — 11,8%

Курс по дизайну в рассрочку — 4 700 ₽ — 4,5%

Налог самозанятой — 4 186 ₽ — 4,0%

Массаж спины — 4 000 ₽ — 3,8%

Коммуналка — 3 900 ₽ — 3,7%

Кофе и доставка — 3 500 ₽ — 3,3%

Реклама у блогера — 3 000 ₽ — 2,9%

Подписки — 790 ₽ — 0,8%

На свой кабинет — 13 674 ₽ — 13,1%

Итого — 104 650 ₽ — 100%

Сколько из выручки доходит до мастера

Клиентки видят цену маникюра и умножают на число записей. Но из этих денег мастер сначала платит за работу: место в салоне, гель-лаки и фрезы, налог, курс и рекламу. Это 42 286 ₽, 40,4% выручки.

На жизнь остаётся 62 364 ₽. Из них 48 690 ₽ уходит на студию, продукты, коммуналку, массаж, кофе и подписки, а остальное — в копилку.

Налог самозанятой

С оплат от людей самозанятая платит 4%, с оплат от компаний и ИП — 6%. Её 4 186 ₽ — ровно 4% от 104 650 ₽: все клиентки платят как физлица. Чек нужно выбивать на каждую оплату в приложении «Мой налог», даже если клиентка перевела по номеру телефона. Лимит — 2,4 млн ₽ дохода в год, у неё до него далеко.

Чего в этом налоге нет:

Пенсии. Взносы в Социальный фонд не идут, стаж не копится. Добровольные взносы можно платить в том же приложении.
Больничного. С 2026 года самозанятые могут застраховаться на больничный добровольно. При работе руками это не лишнее: травма запястья — и выручки нет.

Как копить на свой кабинет

Свой кабинет — это аренда помещения, ремонт, кресло, лампа, вытяжка, стерилизатор. Если цель около 200 000 ₽, при 13 674 ₽ в месяц нужно пятнадцать месяцев.

Держать накопления отдельно. На накопительном счёте или вкладе деньги не смешаются с выручкой и принесут проценты.
Посчитать новую аренду заранее. Свой кабинет дороже места в салоне. Он окупится, если клиенток станет больше или цена вырастет.
Оставить подушку. Если всё уйдёт в ремонт, первый тихий месяц ударит сильнее, чем в салоне.

Как проверить свой бюджет

Если работаете на себя, вычтите расходы на работу из выручки. Только остаток — ваш доход.
Проверьте, на каждую ли оплату выбит чек. Пропущенный чек — штраф.
Копите на цель отдельным счётом. Так видно, сколько ещё осталось.

Источники

Федеральный закон № 422-ФЗ о налоге на профессиональный доход: ставки 4% и 6%, лимит дохода 2,4 млн ₽ в год

Зарплата вахтовика на Ямале: 236 800 ₽, но не каждый месяц

Mon, 02 Nov 2026 00:00:00 GMT

Оператору по добыче на Ямале пришла зарплата за месяц вахты: 236 800 ₽ на руки. Ему 41 год, график 60/30 — два месяца на промысле, месяц дома в Самаре. Дома жена и дочь-школьница, ипотека, машина в кредит и снегоход в рассрочку. Каждый месяц вахты он откладывает 70 000 ₽, потому что месяц дома зарплаты не будет.

Бюджет вахтовика за месяц вахты

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Жене на хозяйство — 45 000 ₽ — 19,0%

Ипотека в Самаре — 32 000 ₽ — 13,5%

Кредит за машину — 18 600 ₽ — 7,9%

Снегоход в рассрочку — 15 300 ₽ — 6,5%

Билеты на вахту и обратно — 14 200 ₽ — 6,0%

Дочке на танцы и репетитора — 11 000 ₽ — 4,6%

Магазин на вахте — 9 800 ₽ — 4,1%

Коммуналка — 7 400 ₽ — 3,1%

Маме — 6 000 ₽ — 2,5%

Тёплые вещи — 4 500 ₽ — 1,9%

Интернет на вахте — 3 000 ₽ — 1,3%

На месяц дома — 70 000 ₽ — 29,6%

Итого — 236 800 ₽ — 100%

Сколько он зарабатывает на самом деле

236 800 ₽ приходят только в месяцы вахты. При графике 60/30 таких месяцев восемь в году: 1 894 400 ₽. Если разделить на двенадцать, выходит 157 867 ₽ в месяц. Это хорошая зарплата для Самары, но не та, что звучит в первой фразе.

Главное правило вахтовика — считать бюджет не от месяца, а от цикла.

Хватит ли на месяц дома

За два месяца вахты он откладывает 140 000 ₽. Дома не нужны магазин на вахте, тёплые вещи, интернет и билеты — это 31 500 ₽. Месяц дома обойдётся семье в 135 300 ₽.

Запас — 4 700 ₽. Бюджет сходится впритык. Любая поломка машины, больничный или задержка с вахтой — и семье не хватит.

Где риски

Кредиты на пике

Снегоход в рассрочку и кредит за машину — 33 900 ₽ в месяц. Их платить и в месяц без зарплаты. Вахтовики часто берут кредиты, глядя на сумму вахтового месяца, а не на среднюю. Перед новым кредитом стоит проверить, помещается ли платёж в 157 867 ₽, а не в 236 800 ₽.

Нет подушки

Деньги на межвахту — это не подушка, это зарплата за месяц дома. Настоящая подушка — сверху. Расходы семьи за цикл из трёх месяцев — около 468 900 ₽.

Налог на северные

Районный коэффициент и северные надбавки с 2025 года облагаются отдельно от основной зарплаты: 13% до 5 млн ₽ в год и 15% сверху. Так северяне реже попадают в повышенную ставку 15%, которая для обычной зарплаты начинается с 2,4 млн ₽.

Какие деньги можно вернуть

Ипотека в Самаре. До 260 000 ₽ за квартиру и до 390 000 ₽ за проценты, если вычет ещё не получен.
Танцы и репетитор дочке. Если у студии есть лицензия, подходит вычет на обучение детей — до 110 000 ₽ расходов в год. Спортивная секция — по спортивному вычету, если клуб есть в перечне Минспорта.

Как проверить свой бюджет

Если доход приходит не каждый месяц, разделите годовой на двенадцать. Это ваша настоящая зарплата.
Перед кредитом проверьте платёж по средней зарплате. Не по лучшему месяцу.
Держите деньги на межвахту на накопительном счёте. Пока они лежат, на них капают проценты.

Источники

Трудовой кодекс РФ, глава 47: работа вахтовым методом
Налоговый кодекс РФ, статья 224: ставки НДФЛ, отдельная база для районных коэффициентов и северных надбавок
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам

Зарплата сантехника в Екатеринбурге: 187 600 ₽ и 36 400 ₽ в копилку

Sun, 01 Nov 2026 00:00:00 GMT

Сантехнику из Екатеринбурга клиенты за месяц заплатили 187 600 ₽. Ему 38 лет, он работает сам на себя как самозанятый: вызовы по городу, заказы с Авито и по сарафану. Дома жена и сын-школьник, ипотека и фургон в кредит. После всех трат он откладывает 36 400 ₽.

Программист из Петербурга в нашем сериале получал 386 500 ₽ и откладывал 9 100 ₽. У сантехника денег вдвое меньше, а в копилку уходит в четыре раза больше.

Бюджет сантехника по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Продукты на семью — 35 000 ₽ — 18,7%

Ипотека — 34 000 ₽ — 18,1%

Кредит за фургон — 21 300 ₽ — 11,4%

Бензин — 14 800 ₽ — 7,9%

Инструмент и расходники — 9 600 ₽ — 5,1%

Сыну на хоккей — 8 500 ₽ — 4,5%

Налог самозанятого — 8 230 ₽ — 4,4%

Коммуналка — 7 900 ₽ — 4,2%

Жене на косметолога — 6 000 ₽ — 3,2%

Баня по пятницам — 3 170 ₽ — 1,7%

Реклама на Авито — 2 700 ₽ — 1,4%

Откладывает — 36 400 ₽ — 19,4%

Итого — 187 600 ₽ — 100%

Сколько стоит сама работа

Самозанятый сам платит за всё, что у наёмного работника оплачивает компания. Фургон в кредит, бензин, налог, инструмент и реклама — 56 630 ₽, 30,2% поступлений. Если вычесть их сразу, «зарплата» сантехника — 130 970 ₽, а не 187 600 ₽.

Так стоит считать доход любому самозанятому и ИП: сначала расходы на работу, потом всё остальное. Иначе кажется, что денег больше, чем есть.

Почему он откладывает больше программиста

Дело не в доходе, а в тратах на жизнь. Ипотека, продукты, коммуналка, хоккей сыну, косметолог жене и баня — 94 570 ₽. У программиста только бары, такси и одежда стоили 113 000 ₽. Здесь нет ни такси, ни доставки, ни ресторанов, и каждая статья понятна.

Чего нет у самозанятого

Пенсии

Самозанятый платит налог 4% с оплат от людей и 6% от компаний, но взносов на пенсию в этом налоге нет. Год работы не идёт в стаж и не даёт пенсионных баллов. Стаж можно купить: заявить в приложении «Мой налог» добровольные взносы в Социальный фонд.

Больничного

Если сантехник сломает руку, денег не будет ни от кого. С 2026 года самозанятые могут добровольно застраховаться на больничный, взнос небольшой. Вторая защита — подушка безопасности. Расходы семьи — 151 200 ₽ в месяц, на три месяца нужно 453 600 ₽. Это больше года накоплений по 36 400 ₽.

Налоговых вычетов

Вычеты возвращают НДФЛ, а самозанятый его не платит. За хоккей сына, лечение или ипотеку вернуть деньги может жена, если она работает по найму и платит 13%.

Как проверить свой бюджет

Если работаете на себя, разделите доход на рабочий и личный. Всё, что нужно для работы, вычтите до того, как считать зарплату.
Сравните себя не с доходом соседа, а с его остатком. Отложенные деньги говорят о бюджете больше, чем зарплата.
Проверьте, на кого оформить вычеты в семье. Подаёт тот, кто платит НДФЛ.

Источники

Федеральный закон № 422-ФЗ о налоге на профессиональный доход: ставки 4% и 6%, лимит дохода 2,4 млн ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам

Зарплата медсестры в Казани: 58 430 ₽ и 1 200 ₽ до зарплаты

Sun, 01 Nov 2026 00:00:00 GMT

Процедурной медсестре городской больницы в Казани пришла зарплата: 58 430 ₽ на руки. Ей 29 лет, в месяце восемь ночных смен. Она снимает однушку пополам с подругой, живёт с котом и помогает маме в Набережных Челнах. До следующей зарплаты у неё остаётся 1 200 ₽ — два такси после ночной смены.

Бюджет медсестры по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Половина аренды — 14 000 ₽ — 24,0%

Продукты — 13 500 ₽ — 23,1%

Одежда — 4 980 ₽ — 8,5%

Платёж по кредитке — 4 800 ₽ — 8,2%

Такси после ночных смен — 4 200 ₽ — 7,2%

Маме в Челны — 4 000 ₽ — 6,8%

Коммуналка — 3 100 ₽ — 5,3%

Компрессионные чулки и кроксы — 2 900 ₽ — 5,0%

Корм коту — 2 600 ₽ — 4,4%

Курсы для аккредитации — 2 500 ₽ — 4,3%

Связь — 650 ₽ — 1,1%

Остаётся — 1 200 ₽ — 2,1%

Итого — 58 430 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Аренда, коммуналка, продукты, платёж по кредитке и связь — 36 050 ₽, 61,7% зарплаты. Ещё 9 600 ₽ уходит на саму работу: такси после ночных смен, чулки от варикоза и кроксы, курсы для аккредитации. Это 16,4% — работа забирает у неё деньги, которые в другой профессии оплатил бы работодатель или их не было бы вовсе.

Лишних трат в этом бюджете почти нет. Одежда, корм коту и помощь маме — обычная жизнь. Здесь не нужно искать утечку: денег просто мало.

Ночные смены

За работу с 22:00 до 6:00 положена доплата — не меньше 20% часовой ставки за каждый ночной час. В больницах её часто платят больше, по коллективному договору. Проверить свою доплату просто: в расчётном листке ночные часы идут отдельной строкой. Если строки нет или ставка меньше 20%, это вопрос в отдел кадров.

Ночные смены дают деньги, но и забирают их: каждая — это такси домой, когда транспорт не ходит. 4 200 ₽ такси съедают заметную часть ночной доплаты.

Кредитка

Минимальный платёж 4 800 ₽ — опасная статья. Пока на карте есть долг после льготного периода, проценты по кредитке в разы выше, чем по вкладу, а минимальный платёж гасит в основном их. Если ничего не менять, долг может висеть годами.

Что можно сделать:

Не тратить с кредитки, пока она не погашена. Иначе минимальный платёж ничего не меняет.
Гасить сверх минимального, когда есть хоть немного. Даже лишняя тысяча в месяц сокращает срок.
Рефинансировать, если долг большой. Обычный потребительский кредит часто дешевле кредитки.

Какие деньги можно вернуть

Медсестра работает по найму и платит НДФЛ 13%, поэтому вычеты ей доступны.

Курсы для аккредитации. Если организация, которая их проводит, имеет образовательную лицензию, за них положен социальный вычет на обучение — 13% с суммы.
Лечение и лекарства. Свои и мамины, если платит она и чеки оформлены на неё. Общий лимит социальных вычетов — 150 000 ₽ расходов в год.

Как проверить свой бюджет

Посчитайте, сколько стоит сама работа. Дорога, форма, обучение. Иногда переход на другой график даёт больше, чем прибавка.
Проверьте ночные в расчётном листке. Доплата меньше 20% — нарушение.
Сначала закройте кредитку. Пока она висит, любые накопления дешевле долга.

Источники

Трудовой кодекс РФ, статья 154, и постановление Правительства № 554: доплата за ночную работу — не меньше 20% часовой ставки
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год

Зарплата машиниста метро в Москве: куда уходят 152 380 ₽

Sun, 01 Nov 2026 00:00:00 GMT

Машинисту электропоезда московского метро пришла зарплата: 152 380 ₽ на руки. Ему 34 года, жена в декрете, сыну год. Ипотека в Новой Москве и машина в кредит. По метро он ездит бесплатно, как все сотрудники. После всех трат 22 000 ₽ он откладывает на дачу: весь день под землёй, хочется хоть в выходные видеть солнце.

Бюджет машиниста по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Ипотека — 38 000 ₽ — 24,9%

Продукты — 26 000 ₽ — 17,1%

Кредит за машину — 17 800 ₽ — 11,7%

Подгузники и детское питание — 12 500 ₽ — 8,2%

Коммуналка — 8 400 ₽ — 5,5%

Маме — 7 000 ₽ — 4,6%

Обеды в депо — 6 600 ₽ — 4,3%

Такси после поздних смен — 4 900 ₽ — 3,2%

Бензин — 4 700 ₽ — 3,1%

Спортзал для спины — 3 280 ₽ — 2,2%

Связь — 1 200 ₽ — 0,8%

На дачу — 22 000 ₽ — 14,4%

Итого — 152 380 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

По правилу 50/30/20 — У героя

Обязательное — 50% · 76 190 ₽ — 75,6% · 115 200 ₽

Мама, спорт, такси — 30% · 45 714 ₽ — 10,0% · 15 180 ₽

Сбережения — 20% · 30 476 ₽ — 14,4% · 22 000 ₽

Обязательное занимает 75,6% — больше нормы, но для семьи с ребёнком до года это обычно: подгузники и детское питание сами по себе стоят 12 500 ₽. Желаний в бюджете почти нет. Такси после поздних смен — тоже работа: смена кончается, когда метро уже закрыто.

Где риски

Один доход на троих

Пока жена в декрете, всё держится на одной зарплате. Подушка безопасности на 3–6 месяцев для семьи — от 391 140 ₽ до 782 280 ₽. 22 000 ₽ на дачу — это цель, а не подушка. Если подушки ещё нет, логично сначала собрать её, а дачу копить вторым шагом.

Кредит за машину

17 800 ₽ в месяц за машину, на которой он почти не ездит на работу: бензина уходит всего 4 700 ₽. Если кредит дорогой, досрочное погашение даст больше, чем любой вклад: ставка по кредиту почти всегда выше ставки по вкладу.

Какие деньги можно вернуть

Машинист работает по найму и платит НДФЛ 13%.

Ипотека. Если имущественный вычет ещё не получен, можно вернуть до 260 000 ₽ за квартиру и до 390 000 ₽ за проценты. Квартира, купленная в браке, — общая, вычет может получить каждый из супругов, когда жена выйдет на работу.
Вычет на ребёнка. 1 400 ₽ в месяц не облагаются налогом, пока доход с начала года не превысил 450 000 ₽. С такой зарплатой это первые два месяца года. Бухгалтерия даёт его по заявлению.
Лечение ребёнка. Платные врачи и анализы для сына идут в социальный вычет, лимит — 150 000 ₽ расходов в год.

Как проверить свой бюджет

Если в семье один доход, посчитайте подушку на всех. Цели копить после неё.
Сравните ставку по кредиту со ставкой вклада. Если кредит дороже, гасите его досрочно.
Напишите заявление на вычет на ребёнка. Его не дают автоматически.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 218: стандартные вычеты на детей — 1 400 ₽, 2 800 ₽ и 6 000 ₽ в месяц, пока доход с начала года не превысил 450 000 ₽
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение и спорт, обучение детей — до 110 000 ₽, общий лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Зарплата стоматолога в Москве: на что уходят 312 840 ₽

Wed, 28 Oct 2026 00:00:00 GMT

Стоматологу-ортопеду из частной клиники в Москве пришла зарплата: 312 840 ₽ на руки. Она снимает однушку, платит кредит за машину, держит кота и ходит к психологу. После всех трат на отпуск остаётся 1 040 ₽.

Это первый выпуск сериала «Куда уходит зарплата». По такой схеме живёт много людей с хорошей зарплатой: денег приходит много, а в конце месяца не остаётся почти ничего.

Бюджет стоматолога по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Аренда однушки — 85 000 ₽ — 27,2%

Кредит за машину — 48 300 ₽ — 15,4%

Продукты и доставка — 42 000 ₽ — 13,4%

Курс по имплантации — 25 000 ₽ — 8,0%

Рестораны с подругами — 22 800 ₽ — 7,3%

Шопинг — 19 000 ₽ — 6,1%

Косметолог и маникюр — 18 500 ₽ — 5,9%

Психолог — 16 000 ₽ — 5,1%

Такси — 11 600 ₽ — 3,7%

Коммуналка и интернет — 9 400 ₽ — 3,0%

Бассейн — 7 900 ₽ — 2,5%

Корм и ветеринар для кота — 6 300 ₽ — 2,0%

На отпуск — 1 040 ₽ — 0,3%

Итого — 312 840 ₽ — 100%

Почти половина зарплаты, 42,6%, уходит на жильё и машину. Это обязательные платежи: их не урежешь в моменте, если месяц выдался тяжёлым.

Что не так с этим бюджетом

Нет подушки безопасности

Главная проблема не в ресторанах и не в шопинге. В бюджете нет ни рубля на чёрный день. Доход у героини один — зарплата в клинике. Если клиника закроется, а она заболеет или решит сменить работу, через месяц нечем будет платить аренду и кредит.

Обычный ориентир — отложить 3–6 месячных расходов на отдельный счёт. Здесь это от 935 000 до 1,87 млн ₽. Собирается не сразу, но начинать надо с первой зарплаты, а не с того, что останется.

Правило 50/30/20 не сходится

Популярное правило распределения зарплаты: 50% на обязательное, 30% на желания, 20% на сбережения. Если считать обязательными аренду, кредит, коммуналку и продукты, у героини выходит так:

По правилу — У героини

Обязательное — 50% · 156 420 ₽ — 59,0% · 184 700 ₽

Желания и развитие — 30% · 93 852 ₽ — 40,6% · 127 100 ₽

Сбережения — 20% · 62 568 ₽ — 0,3% · 1 040 ₽

Правило не закон, а ориентир. Но разница в сбережениях в 60 раз показывает, где дыра.

Машина и такси одновременно

Кредит за машину — 48 300 ₽, такси — ещё 11 600 ₽. Вместе это 59 900 ₽, почти пятая часть зарплаты на то, чтобы передвигаться по городу. Это не значит, что машину надо продавать. Но стоит посмотреть, сколько раз в месяц она стоит во дворе, пока хозяйка едет на такси.

Деньги, которые можно вернуть

Курс по имплантации — 25 000 ₽ в месяц, 300 000 ₽ в год. За своё обучение можно получить социальный налоговый вычет: 13% от расходов, но с расходов не больше 150 000 ₽ в год на все социальные вычеты вместе. Это до 19 500 ₽ в год. Условие — у учебного центра есть лицензия на образовательную деятельность, а договор и чеки оформлены на героиню.

С психологом так не выйдет. Вычет на лечение дают только за медицинские услуги в организации с медицинской лицензией. Приём у психотерапевта или психиатра в клинике подходит, консультация психолога без медлицензии — нет.

Как разложить свою зарплату так же

Выпишите все статьи за прошлый месяц. Не по памяти, а по выписке из банка: доставка и такси почти всегда оказываются больше, чем кажется.
Посчитайте долю каждой статьи от зарплаты. Именно доля, а не сумма, показывает, что перекошено.
Сначала отложите, потом тратьте. Поставьте автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты. То, что ушло сразу, не потратится на шопинг к концу месяца.
Проверьте вычеты. Обучение, лечение, спорт: часть денег можно вернуть через налоговую.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на обучение и лечение, лимит 150 000 ₽ в год
Постановление Правительства РФ № 458 от 08.04.2020: перечень медицинских услуг для вычета на лечение
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Зарплата курьера в Москве: куда уходят 168 400 ₽

Wed, 28 Oct 2026 00:00:00 GMT

Курьеру доставки в Москве пришли выплаты за месяц: 168 400 ₽ на руки. Ему 27 лет, он приехал из Тамбова, снимает комнату в Люберцах и ездит на электровелосипеде в рассрочку. Помогает маме, учится на права и каждый месяц откладывает 50 100 ₽ на свою кофейню.

Это почти вдвое меньше, чем у стоматолога из прошлого выпуска, а откладывает он в 48 раз больше. Дело не в доходе, а в том, сколько стоит жизнь, которую человек себе построил.

Бюджет курьера по статьям

Статья — Сумма — Доля выплат

Комната в Люберцах — 28 000 ₽ — 16,6%

Продукты — 22 000 ₽ — 13,1%

Маме в Тамбов — 15 000 ₽ — 8,9%

Рассрочка за электровелосипед — 9 800 ₽ — 5,8%

Еда на смене — 9 600 ₽ — 5,7%

Автошкола — 8 000 ₽ — 4,8%

Бар с друзьями — 7 500 ₽ — 4,5%

Термокуртка и кроссовки — 6 400 ₽ — 3,8%

Минималка по кредитке — 6 000 ₽ — 3,6%

Ремонт и зарядка велика — 3 500 ₽ — 2,1%

Подписки — 1 300 ₽ — 0,8%

Связь — 1 200 ₽ — 0,7%

На кофейню — 50 100 ₽ — 29,8%

Итого — 168 400 ₽ — 100%

Самая крупная статья — комната, всего 16,6% выплат. Жильё дешёвое, и на этом держится весь бюджет.

Что в этом бюджете хорошо

Правило 50/30/20 выполнено с запасом

Правило распределения дохода: 50% на обязательное, 30% на желания, 20% на сбережения. Обязательным считаем жильё, еду, велосипед с ремонтом, рабочую одежду, связь и платёж по кредитке:

По правилу — У героя

Обязательное — 50% · 84 200 ₽ — 51,4% · 86 500 ₽

Желания, семья, учёба — 30% · 50 520 ₽ — 18,9% · 31 800 ₽

Сбережения — 20% · 33 680 ₽ — 29,8% · 50 100 ₽

Сбережения почти на треть выше ориентира. За год на кофейню набирается 601 200 ₽.

Сначала отложить, потом тратить

В таком бюджете откладывать проще всего в день выплаты: перевести 50 100 ₽ на отдельный счёт до того, как деньги разойдутся на бар и подписки. Накопительный счёт или вклад в банке из системы страхования вкладов защищён АСВ до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке.

Где риски

Весь доход держится на одном велосипеде и здоровье

Курьер зарабатывает, пока едет. Сломался велосипед, травма, плохая неделя по заказам — выплаты падают сразу. Если он работает самозанятым, больничных и отпускных у него нет.

Поэтому деньги на кофейню и подушка безопасности — это разные деньги. Подушка — 3–6 месячных расходов, здесь от 354 900 до 709 800 ₽. Пока её нет, накопления на кофейню первыми уйдут на ремонт и аренду в плохой месяц.

Минималка по кредитке

6 000 ₽ в месяц — минимальный платёж. Если платить только его, долг гасится медленно, а проценты за пользование кредиткой продолжают начисляться. Человеку, который откладывает 50 100 ₽ в месяц, выгоднее сначала закрыть кредитку целиком: проценты по ней почти всегда выше, чем доход по вкладу.

Вычет за автошколу есть не у всех

За обучение в автошколе с лицензией можно вернуть 13% расходов через социальный налоговый вычет. Но вычет возвращает уплаченный НДФЛ. Если курьер работает как самозанятый и платит налог на профессиональный доход, НДФЛ у него нет, и вернуть нечего.

Как проверить свой бюджет

Посчитайте долю жилья. Если аренда или ипотека забирает больше трети дохода, откладывать будет трудно при любой зарплате.
Разделите подушку и цель. Подушка лежит на случай беды, цель — на мечту. Это два разных счёта.
Закройте дорогие долги раньше, чем копить. Кредитка под высокий процент съедает больше, чем приносит вклад.
Проверьте, какой у вас налог. От этого зависит, положены ли вам вычеты.

Источники

Федеральный закон № 422-ФЗ от 27.11.2018: налог на профессиональный доход, 4% с доходов от физлиц и 6% от юрлиц
Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003: страхование вкладов, лимит 1,4 млн ₽
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальный вычет на обучение
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Зарплата учителя в Воронеже: 54 300 ₽ и минус 9 300 ₽

Wed, 28 Oct 2026 00:00:00 GMT

Учителю русского языка в Воронеже пришла зарплата: 54 300 ₽ на руки, вместе с классным руководством. Ей 41 год, у неё ипотека за двушку, сын-школьник и кредитка. Деньги заканчиваются уже на пятой статье, а до следующей зарплаты не хватает 9 300 ₽. Их она добирает учениками по вечерам.

В отличие от стоматолога и программиста, здесь нечего урезать. Почти всё в списке — обязательные платежи.

Бюджет учителя по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Ипотека за двушку — 21 400 ₽ — 39,4%

Продукты — 18 500 ₽ — 34,1%

Коммуналка — 6 800 ₽ — 12,5%

Робототехника сыну — 4 500 ₽ — 8,3%

Минималка по кредитке — 3 500 ₽ — 6,4%

Сыну на обеды и проезд — 3 000 ₽ — 5,5%

Лекарства — 2 300 ₽ — 4,2%

Проезд — 1 500 ₽ — 2,8%

Призы и тетради для класса — 1 200 ₽ — 2,2%

Связь — 900 ₽ — 1,7%

Итого расходы — 63 600 ₽ — 117,1%

Не хватает — 9 300 ₽ — 17,1%

Ипотека и продукты вместе — 73,5% зарплаты. После них остаётся 14 400 ₽ на всё остальное.

Почему правила бюджета здесь не работают

Правило 50/30/20 советует тратить на обязательное половину дохода. У героини обязательные статьи — ипотека, еда, коммуналка, проезд, связь, лекарства, расходы сына и платёж по кредитке — это 57 900 ₽, 106,6% зарплаты. Желаний в бюджете всего 5 700 ₽: кружок для сына и призы для класса.

Когда обязательное больше дохода, проблема не в тратах, а в доходе. Советы «откажитесь от кофе» тут не помогут. Помогут дополнительный доход и деньги, которые государство готово вернуть.

Что можно сделать

Оформить репетиторство

Вечерние ученики закрывают дыру в 9 300 ₽. Этот доход можно оформить через самозанятость: налог 4% с оплаты от физлиц, без отчётности и взносов. С 9 300 ₽ это 372 ₽ в месяц. Зато доход становится официальным: его можно показать банку, если понадобится рефинансировать ипотеку.

Вернуть налог за квартиру

Героиня работает в школе по трудовому договору и платит НДФЛ 13%. Если она ещё не получала имущественный вычет, его можно заявить за покупку квартиры и отдельно за проценты по ипотеке:

за саму квартиру — 13% с расходов до 2 млн ₽, до 260 000 ₽;
за проценты по ипотеке — 13% с процентов до 3 млн ₽, до 390 000 ₽.

Возвращается не больше НДФЛ, который она заплатила. При её зарплате это растянется на несколько лет, но для бюджета с дырой в 9 300 ₽ в месяц любой возврат заметен.

Вычеты за сына и лекарства

Робототехника стоит 54 000 ₽ в год. Если у кружка есть лицензия на образовательную деятельность, за обучение ребёнка положен социальный вычет: 13% с расходов до 110 000 ₽ в год, здесь до 7 020 ₽. Лекарства, которые назначил врач, тоже можно включить в вычет на лечение: 13% с расходов, вместе с другими социальными вычетами не больше 150 000 ₽ в год.

Не закрывать дыру кредиткой

Минималка 3 500 ₽ уже стоит в бюджете. Если покрывать нехватку с той же кредитки, долг будет расти каждый месяц, и минимальный платёж вместе с ним. Подработка, а не кредитка — правильный способ закрыть минус.

Как проверить свой бюджет

Сложите только обязательное. Если выходит больше 70–80% дохода, экономия на мелочах не спасёт.
Проверьте вычеты за три года. Заявить вычет можно за три последних года, даже если вы о нём забыли.
Оформите подработку. Официальный доход помогает и с налогами, и с банками.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам
Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на обучение детей (110 000 ₽) и лечение (150 000 ₽ на все социальные вычеты)
Федеральный закон № 422-ФЗ от 27.11.2018: налог на профессиональный доход, 4% с доходов от физлиц
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Зарплата программиста в Питере: 386 500 ₽, а остаётся 9 100 ₽

Wed, 28 Oct 2026 00:00:00 GMT

Бэкенд-разработчику в Санкт-Петербурге пришла зарплата: 386 500 ₽ на руки. Ему 31 год, он работает на удалёнке из коворкинга, платит ипотеку и рассрочку за макбук, играет в падел с коллегами. До следующей зарплаты у него остаётся 9 100 ₽, и он не понимает, куда уходят деньги.

Это самая большая зарплата в сериале и тот же финал, что у стоматолога: почти ничего не остаётся.

Бюджет программиста по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Ипотека — 112 000 ₽ — 29,0%

Продукты и доставка — 48 000 ₽ — 12,4%

Одежда и кроссовки — 47 000 ₽ — 12,2%

Бары и рестораны — 43 000 ₽ — 11,1%

Свидания и цветы — 26 000 ₽ — 6,7%

Такси — 23 000 ₽ — 6,0%

Рассрочка за макбук — 18 900 ₽ — 4,9%

Падел с коллегами — 16 000 ₽ — 4,1%

Коворкинг — 14 000 ₽ — 3,6%

Английский — 12 000 ₽ — 3,1%

Подписки — 9 700 ₽ — 2,5%

Коммуналка — 7 800 ₽ — 2,0%

Остаётся — 9 100 ₽ — 2,4%

Итого — 386 500 ₽ — 100%

Где утечка

Три статьи — почти треть зарплаты

Бары и рестораны, такси, одежда — вместе 113 000 ₽, 29,2% зарплаты. Это больше ипотеки. Каждая трата по отдельности выглядит нормально: ужин, поездка домой, кроссовки. Но в сумме они съедают больше, чем квартира.

Правило 50/30/20 перевёрнуто

Обязательным считаем ипотеку, коммуналку, продукты и рассрочку за макбук:

По правилу — У героя

Обязательное — 50% · 193 250 ₽ — 48,3% · 186 700 ₽

Желания и развитие — 30% · 115 950 ₽ — 49,3% · 190 700 ₽

Сбережения — 20% · 77 300 ₽ — 2,4% · 9 100 ₽

С обязательным всё в порядке: оно укладывается в половину дохода. Проблема только в желаниях. Они забрали и свои 30%, и почти все 20%, которые должны были уйти в сбережения.

Траты растут вслед за зарплатой

Так бывает почти со всеми, у кого доход растёт быстро: каждое повышение превращается в новый уровень трат. Такси вместо метро, ресторан вместо доставки, кроссовки каждый сезон. Через год кажется, что без этого уже нельзя.

Что можно сделать

Откладывать в день зарплаты

77 300 ₽ — 20% зарплаты. Если перевести их на накопительный счёт сразу, остальное само собой придётся тратить аккуратнее. Не нужно урезать всё: достаточно вдвое сократить бары, такси и одежду, и 20% набираются.

Собрать подушку безопасности

Расходы героя — 377 400 ₽ в месяц. Подушка на 3–6 месяцев — от 1,13 до 2,26 млн ₽. В IT увольняют волнами, и при ипотеке в 112 000 ₽ в месяц пауза между работами без запаса быстро становится долгом.

Вернуть часть расходов на английский

Курсы английского стоят 144 000 ₽ в год. Если у школы есть лицензия на образовательную деятельность, за них положен социальный налоговый вычет. Лимит — 150 000 ₽ расходов в год на все социальные вычеты вместе. Падел подойдёт под спортивный вычет, только если клуб есть в перечне Минспорта, но лимит у них общий, и английский его уже почти выбирает.

Если квартира куплена в ипотеку, а имущественный вычет ещё не получен, его тоже стоит заявить: до 260 000 ₽ за квартиру и до 390 000 ₽ за проценты.

Как найти свою утечку

Выгрузите выписку за месяц и разложите по статьям. Утечка почти всегда в мелких тратах, которые повторяются: такси, доставка, кафе.
Сравните необязательное с ипотекой или арендой. Если желания больше жилья, утечка найдена.
Поставьте лимит, а не запрет. Сумма на бары в месяц работает лучше, чем обещание «больше не хожу».

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на обучение и спорт, лимит 150 000 ₽ в год
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Зарплата дальнобойщика из Челябинска: куда уходят 214 000 ₽

Wed, 28 Oct 2026 00:00:00 GMT

Дальнобойщику из Челябинска пришла зарплата за рейсы: 214 000 ₽ на руки. Ему 44 года, он работает по найму в транспортной компании. Дома жена и двое детей, ипотека и машина жены в кредит. После всех трат он откладывает на гараж 21 700 ₽, а на сигареты уходит почти столько же, сколько на брекеты дочке.

Это первый бюджет в сериале, где один человек кормит всю семью.

Бюджет дальнобойщика по статьям

Статья — Сумма — Доля зарплаты

Жене на хозяйство — 50 000 ₽ — 23,4%

Ипотека — 38 000 ₽ — 17,8%

Еда и стоянки в рейсе — 24 000 ₽ — 11,2%

Кредит за машину жены — 19 800 ₽ — 9,3%

Секции и репетитор детям — 14 500 ₽ — 6,8%

Дочке на брекеты — 12 000 ₽ — 5,6%

Сигареты — 9 300 ₽ — 4,3%

Коммуналка — 8 200 ₽ — 3,8%

Маме — 8 000 ₽ — 3,7%

Рыбалка и снасти — 7 000 ₽ — 3,3%

Связь — 1 500 ₽ — 0,7%

На гараж — 21 700 ₽ — 10,1%

Итого — 214 000 ₽ — 100%

Как устроен этот бюджет

Обязательное — ипотека, хозяйство, коммуналка, еда в рейсе, кредит за машину и связь — 141 500 ₽, 66,1% зарплаты. Дети, мама, сигареты и рыбалка — 50 800 ₽, 23,7%. Сбережения — 10,1%.

По правилу 50/30/20 — У героя

Обязательное — 50% · 107 000 ₽ — 66,1% · 141 500 ₽

Семья и желания — 30% · 64 200 ₽ — 23,7% · 50 800 ₽

Сбережения — 20% · 42 800 ₽ — 10,1% · 21 700 ₽

Для семьи из четырёх человек с одним доходом это нормальный результат: он откладывает каждый месяц, долги платятся вовремя. Но запаса прочности мало.

Где риски

Один кормилец

Вся семья живёт на одну зарплату, и эта зарплата зависит от здоровья водителя и от того, есть ли рейсы. Расходы семьи — 192 300 ₽ в месяц. Подушка безопасности на 3–6 месяцев — от 576 900 до 1,15 млн ₽.

Деньги на гараж — это цель, а не подушка. Пока подушки нет, именно они уйдут первыми, если он заболеет или компания урежет рейсы. Ещё одна защита для единственного кормильца — страхование жизни и здоровья: стоит проверить, не входит ли оно уже в ипотеку.

Сигареты

9 300 ₽ в месяц — 111 600 ₽ в год. Это больше пяти месяцев накоплений на гараж. Посчитать, сколько стоит привычка за год, полезно с любой статьёй, а не только с сигаретами: месячная сумма выглядит небольшой, годовая — уже нет.

Какие деньги можно вернуть

Герой работает по найму и платит НДФЛ 13%, поэтому вычеты ему доступны.

Брекеты дочке. Лечение ребёнка у ортодонта в клинике с медицинской лицензией подходит под социальный вычет на лечение. За год на брекеты уходит 144 000 ₽, вычет — 13% с этой суммы, 18 720 ₽, в пределах общего лимита 150 000 ₽ на социальные вычеты.
Секции детям. Спортивные секции подходят под спортивный вычет, если организация есть в перечне Минспорта. Кружки и занятия в организациях с образовательной лицензией — под вычет на обучение детей, до 110 000 ₽ расходов в год на каждого ребёнка.
Ипотека. Если имущественный вычет ещё не получен, за квартиру можно вернуть до 260 000 ₽ и за проценты по ипотеке — до 390 000 ₽.

Документы оформляются на того из родителей, кто платит и подаёт декларацию.

Как проверить свой бюджет

Посчитайте, сколько месяцев семья проживёт без вашей зарплаты. Если меньше трёх, подушка важнее любой цели.
Переведите привычки в годовые суммы. Так видно, что они стоят на самом деле.
Соберите чеки за детей. Врачи, секции и кружки за три последних года можно заявить к вычету.

Источники

Налоговый кодекс РФ, статья 219: социальные вычеты на лечение, обучение детей (110 000 ₽) и спорт, общий лимит 150 000 ₽
Налоговый кодекс РФ, статья 220: имущественный вычет, лимиты 2 млн ₽ и 3 млн ₽ по процентам
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, «All Your Worth» (2005): правило 50/30/20

Нейросеть нашла мне 21 150 ₽ налогового вычета: как проверить свою выписку

Fri, 09 Oct 2026 00:00:00 GMT

В сентябре налоговая вернула мне 21 150 ₽ социального вычета. Расходы под него нашла нейросеть.

Социальный вычет забывают чаще всего не потому, что он сложный, а потому что лень поднимать траты за год: стоматолог в марте, анализы летом, абонемент в зал, курсы. Всё это лежит в банковской выписке, но разбирать её вручную — час работы.

Я отдал эту работу нейросети: выгрузил операции за 2025 год, попросил Claude найти расходы под вычет, а потом проверил каждую строку. Ниже — как это сделать самому, промпт и что проверить в ответе, если у вас ИИ ошибётся.

Шаг 1. Выгрузить выписку

В веб-версии банка или в приложении найдите «Выписка» или «Экспорт операций», выберите период с 1 января по 31 декабря и формат CSV или Excel. PDF тоже подойдёт, но таблицу нейросеть читает надёжнее.

Если вы платили картами нескольких банков, выгрузите все. Вычет можно получить за три прошлых года, поэтому при желании берите сразу 2023–2025.

Шаг 2. Убрать личные данные

Прежде чем загружать выписку в любой ИИ-сервис, удалите из неё:

номера карт и счетов;
ФИО — своё и получателей переводов;
переводы людям и поступления зарплаты — для поиска вычетов они не нужны.

Оставьте столбцы «дата», «сумма», «получатель» и, если есть, «категория». Этого достаточно: клинику, аптеку или спортзал модель узнаёт по названию получателя.

Шаг 3. Промпт

Прикрепите файл и отправьте:

Это моя банковская выписка за 2025 год. Найди расходы, по которым можно получить
социальный налоговый вычет по НДФЛ: лечение и стоматология, лекарства, обучение
(моё и детей), спорт и фитнес, добровольное медицинское и пенсионное страхование.

Для каждой категории: список операций (дата, получатель, сумма) и итог.
Отдельно отметь операции, в которых сомневаешься, и почему.
Посчитай, сколько денег мне вернут.
Какие документы нужно запросить у каждой организации?

Что нашёл Claude

Claude нашёл 15 операций на 211 100 ₽, в основном стоматология. Каждую операцию он разложил по категориям: дата, получатель, сумма и итог.

Я проверил ответ построчно по таблице ниже. Ошибок не нашлось: лишнего модель не посчитала.

Налоговая вернула 21 150 ₽, деньги пришли на счёт в сентябре. Сколько вернут вам, зависит от общего лимита 150 000 ₽, вида лечения и налога, который вы заплатили за год, поэтому сумма у каждого своя.

Как проверять ответ

У меня Claude не ошибся, но выписки у всех разные. Нейросеть ищет по названию получателя и не видит, что стоит за платежом, поэтому может найти больше, чем пройдёт в вычет. Вот что проверить в каждой категории.

Категория — Когда идёт в вычет — Что ИИ часто считает зря

Лекарства — только по рецепту врача с отметкой «Для налоговых органов» — все покупки в аптеке

Лечение — клиника с медицинской лицензией, есть справка об оплате медицинских услуг — косметологию, массаж в салоне, ветклинику

Спорт — организация или ИП из перечня Минспорта — любой абонемент, покупки в спортивном магазине

Обучение — организация с лицензией или ИП-преподаватель; дети — до 24 лет, очная форма — онлайн-курсы без лицензии, книги

ДМС — договор только на медицинские услуги, оплачен вами — страховку, которую оплатил работодатель

И три общих правила, о которых модель может не вспомнить сама:

Общий лимит 150 000 ₽ — один на лечение, своё обучение, спорт и страхование вместе. Обучение детей считается отдельно: 110 000 ₽ на каждого ребёнка, общие на обоих родителей. Дорогостоящее лечение из перечня правительства — без лимита.
Потолок — ваш НДФЛ за год. Вернут не больше налога, уплаченного за тот же год. Его видно в справке о доходах в личном кабинете ФНС или на Госуслугах.
Вычет получает тот, кто платил. Можно за себя, супруга, родителей и детей, но платёж должен быть с вашей карты.

Шаг 4. Документы

Для каждой организации, которая прошла проверку:

клиника — справка об оплате медицинских услуг. С 2024 года она заменяет договор, лицензию и чеки. Её выдают за весь прошедший год, попросить можно на ресепшене или в приложении клиники;
вуз, школа, курсы, спортклуб — справка об оплате услуг в той же логике, либо договор и платёжные документы;
аптека — рецепт с отметкой «Для налоговых органов» и чек.

Часто вычет уже лежит в личном кабинете ФНС предзаполненным: клиники и вузы сами передают данные до 25 февраля следующего года. Если нет — справки прикладываются к декларации 3-НДФЛ.

Если в том же году была квартира

Тогда важен порядок. Имущественный вычет переносится на следующие годы, социальный — нет. Если в одном году есть оба, сначала заявляйте социальный: квартира заберёт остаток налога и перенесёт недобранное дальше. Если начать с квартиры, она может забрать весь налог, и социальный вычет сгорит. Подробно — в разборе вычета за квартиру.

Итог

ИИ хорошо делает скучную часть: за минуту проходит выписку за год и находит расходы, о которых вы забыли. У меня это 15 операций и 21 150 ₽ на счёте.
Проверка остаётся за вами: рецепты, лицензии, справки и лимит нейросеть не видит. У меня ошибок не было, у вас могут быть.
Личные данные — из выписки до загрузки, а не после.

Источники: НК РФ, ст. 219 (социальные вычеты, лимиты), ст. 224 (ставки НДФЛ); ФНС России — справка об оплате медицинских услуг и упрощённый порядок получения вычета. Данные актуальны на сентябрь 2026 года. Материал не является индивидуальной налоговой консультацией.

Нейросеть нашла утечки в моей зарплате: пять категорий и промпт, чтобы найти свои

Sun, 04 Oct 2026 00:00:00 GMT

5 000 ₽ в месяц я просто сливал и не замечал. Теперь они сами копятся на накопительном счёте под 13%. А нашёл я их, когда скинул выписку за месяц Claude и попросил найти, куда уходят деньги.

Зарплата пришла, а через две недели её почти нет — при этом ничего крупного вы не покупали. Так и есть: заметные покупки запоминаются, а из бюджета деньги уходят мелкими регулярными суммами. Разбирать выписку вручную — час работы, поэтому я отдал её нейросети, а потом проверил каждую строку. Ниже — как сделать это самому, промпт и что проверить в ответе.

Пять утечек

Подписки. Кино, музыка, облако, подписка в маркетплейсе, «пробный период», который вы забыли отменить. Списываются автоматически, поэтому не попадают в память как трата.

Доставка и такси. Разовая доставка — 300 ₽. Проблема не в сумме, а в частоте: если это почти каждый день, за месяц набегает сумма, сопоставимая с крупной покупкой.

Кофе и перекусы на бегу. Та же механика: маленький чек и высокая частота.

Покупки ради кешбэка. Возврат 5% — это экономия, только когда покупку вы бы совершили в любом случае. Если покупка случилась ради процента, вы не сэкономили 5%, а потратили 95%.

Проценты и комиссии. Льготный период по кредитке закончился — и в следующем месяце появляется сумма, которой в бюджете не было. Сюда же — плата за обслуживание, переводы и снятие наличных.

Шаг 1. Выгрузить выписку

В веб-версии банка или в приложении найдите «Выписка» или «Экспорт операций», выберите последний полный месяц и формат CSV или Excel. Нужна именно выписка, а не встроенная аналитика банка: она группирует траты по своим категориям и часть мелочей прячет. Если карт несколько, выгрузите все.

Шаг 2. Убрать личные данные

Перед загрузкой в любой ИИ-сервис удалите номера карт и счетов, ФИО, переводы людям и зарплату. Оставьте «дата, сумма, получатель, категория» — этого достаточно.

Шаг 3. Промпт

Прикрепите файл и отправьте:

Это моя банковская выписка за <месяц>. Найди траты, которые похожи на утечки:
подписки и автоплатежи, доставка и такси, кофе и перекусы, покупки в категориях
повышенного кешбэка, проценты и комиссии банка.

Для каждой категории: список операций (дата, получатель, сумма) и итог.
Отдельно отметь подписки, которыми я, похоже, не пользуюсь.
Сколько всего утекает в месяц и в год?

Что нашёл Claude

[Что ответил Claude: итог по каждой категории, общая сумма, какие подписки отметил.]

Claude нашёл 14 870 ₽ утечек за сентябрь в 56 операциях:

Категория — Claude насчитал — После проверки

Подписки и автоплатежи — 2 646 ₽ — 2 646 ₽

Доставка и такси — 5 940 ₽ — 5 940 ₽

Кофе и перекусы — 3 120 ₽ — 640 ₽

Покупки ради кешбэка — 2 350 ₽ — 960 ₽

Проценты и комиссии — 814 ₽ — 814 ₽

Итого — 14 870 ₽ — 11 000 ₽

Я проверил ответ построчно. В «перекусы» попали продукты в магазине у дома — 2 480 ₽, а в покупки ради кешбэка — аптека, потому что у неё была повышенная категория, — 1 390 ₽. Это обычные нужные траты, я их вычеркнул. Осталось 11 000 ₽ в месяц — 132 000 ₽ в год. Больше всего утекало на доставку и такси.

Зато Claude нашёл то, что я пропускал: подписку на облако за 149 ₽ через App Store, которой я не пользовался полгода. Две подписки я отменил, а 5 000 ₽ в месяц теперь автопереводом уходят на накопительный счёт в Wildberries Банке — тот, что нейросеть подсказала в прошлом разборе.

Как проверять ответ

Нейросеть ищет по названию получателя и не знает, зачем была трата. Поэтому она может найти и больше, и меньше, чем есть на самом деле.

Что проверить — Как правильно — Что ИИ делает зря

Обязательные траты — продукты, лекарства, дорога на работу — не утечки — записывает любой магазин и аптеку

Подписки — часть списывается под названием магазина приложений или банка — пропускает подписки через App Store и Google Play

Кешбэк — утечка — покупка ради процента, а не вся категория — считает утечкой все траты в категории

Проценты по кредитке — строки «проценты», «комиссия», плата за обслуживание — путает с погашением кредитки

Переводы себе — не траты — считает их тратами

Год — на 12 умножаются только регулярные траты — умножает разовые покупки

Список подписок стоит сверить с настройками магазина приложений: там видно всё, что списывается через него.

Что сделать с найденным

Не пытайтесь убрать все пять категорий сразу. Тотальная экономия держится пару недель, а потом срывается и компенсируется крупной покупкой.

Работает другое:

Отменить то, чем вы не пользуетесь, — подписки и платные опции — прямо сейчас, пока цифра перед глазами.
Остальное оставить, но уже осознанно, зная сумму.
Настроить автоперевод найденной суммы на накопительный счёт в день зарплаты. Тогда деньги, которые раньше утекали незаметно, начнут так же незаметно копиться.

Раз в квартал повторить: утечки возвращаются, особенно подписки.

Итог

ИИ хорошо делает скучную часть: за минуту проходит выписку за месяц и раскладывает траты по категориям. У меня это 11 000 ₽ в месяц.
Проверка остаётся за вами: что утечка, а что нужная трата, знаете только вы.
Личные данные — из выписки до загрузки, а не после.

Цифры в статье — из моей выписки за сентябрь 2026 года. Материал носит информационный характер.

Налог на вклады в 2026: с какой суммы платить и правда ли будет 22%

Fri, 02 Oct 2026 00:00:00 GMT

Перед 1 октября по новостям и чатам разошлось: «с 1 октября проценты по вкладам обложат налогом 22%». С 1 октября ничего не меняется. Разбираю, что на самом деле предложил Минфин, и считаю свой налог.

Правда ли налог на вклады 22% с 1 октября

24 сентября 2026 года Минфин вместе с проектом бюджета на 2027–2029 годы предложил распространить прогрессивную шкалу НДФЛ на пассивные доходы: проценты по вкладам, дивиденды, доходы от ценных бумаг, продажи имущества.

Откуда взялось «1 октября»: по Бюджетному кодексу правительство вносит бюджет в Госдуму до 1 октября, вместе с ним обычно идут налоговые поправки. Это срок внесения предложения, а не дата нового налога. Если закон примут, новые правила заработают с 1 января 2027 года.

Налог на вклады в 2026 году и по предложению Минфина

Сейчас (доходы 2026 года) — Предложение Минфина (с 2027 года, не принято)

Ставка — 13%, с дохода свыше 2,4 млн ₽ — 15% — 13% / 15% / 18% / 20% / 22%

Пороги — — — до 2,4 млн / 2,4–5 млн / 5–20 млн / 20–50 млн / свыше 50 млн ₽ в год

Проценты и зарплата — проценты — отдельная база — проценты суммируются со всеми доходами

Необлагаемые проценты — 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка года, за 2026 — 160 000 ₽ — льгота сохраняется

22% — это ставка только на ту часть общего дохода, которая превышает 50 млн ₽ в год. Для большинства вкладчиков ставка останется 13%, а небольшие проценты по-прежнему не будут облагаться совсем.

Мой налог на проценты по вкладам

Я взял свои выплаты процентов по накопительному счёту за неделю: 196, 258, 234, 305, 309 и 309 рублей — и посчитал налог сейчас и по новым правилам.

Средняя выплата — 268,84 ₽ в день, за год — около 98 000 ₽ процентов.
Сейчас: это меньше необлагаемых 160 000 ₽, налог — 0 ₽.
По предложению Минфина: льгота сохраняется, налог — тоже 0 ₽.

С какой суммы платить налог на вклады: пример

Зарплата 100 000 ₽ в месяц и 300 000 ₽ процентов за год:

сейчас: (300 000 − 160 000) × 13% = 18 200 ₽;
по предложению: общий доход 1,2 млн + 140 000 = 1,34 млн ₽, это меньше 2,4 млн ₽, ставка те же 13%, налог тот же.

Лимит на 2027 год будет зависеть от ключевой ставки в 2027 году, в примере для простоты взят лимит 2026-го.

Калькулятор налога на вклады: как посчитать самому

Сложите проценты за 2026 год по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках. Суммы есть в приложениях банков, а в начале 2027 года — в личном кабинете налоговой.
Вычтите необлагаемый лимит — 160 000 ₽ за 2026 год.
С остатка — 13%, с части дохода свыше 2,4 млн ₽ — 15%. Если остатка нет, налог 0 ₽.

Декларацию подавать не нужно: налоговая сама пришлёт уведомление, заплатить по нему нужно до 1 декабря 2027 года.

По предложению Минфина считать будут иначе: проценты сверх лимита сложат с зарплатой и другими доходами за год и применят шкалу 13–22% ко всей сумме.

Итог

С 1 октября налог на вклады не меняется.
22% — предложение Минфина на 2027 год, закон не принят, и касается оно части дохода свыше 50 млн ₽ в год.
Закрывать вклады из-за этой новости не нужно. Если закон примут, разберу его на цифрах.

Источники

Т—Ж: Минфин предложил облагать доходы с вкладов и инвестиций по ставкам НДФЛ от 13 до 22%.
ВБР: пороги предлагаемой шкалы, 25.09.2026.
Финуслуги: что изменится с 1 октября 2026 года.
НК РФ, ст. 214.2 — необлагаемый процентный доход.

Данные на 27 сентября 2026 года. Материал не является индивидуальной налоговой консультацией.